月花4萬元 退休要存720萬

更新日期:2010/08/17 09:47 記者孫中英／台北報導

經建會推估，台灣人口老化速度加快，累積退休金變成現代人重要課題，但退休金到底要準備多少才夠？

實踐大學風險管理與保險學系主任彭金隆說，每個人都不知道自己能活多久，退休後每個人想要過的生活也不一樣，因此到底要為退休生活準備多少資金，很難有定論。粗淺的算法，是以「所得替代率」評估，也就是說，假設目前薪水八萬元、退休後每個月要花四萬元、退休生活若預計有卅年，在不加計通膨因素下，最起碼要準備七百廿萬元。

他指出，台灣人大多數還是以「置產」因應退休，即手頭大部分資金會在中壯年時先購屋，其餘資金才會拿來買股票、基金或保險；如果政府推動的「房屋反向貸款」政策順利實施，有房子的台灣人，未來便有機會真正「以房養老」。

悠遊卡董事長劉奕成今年剛滿四十歲，因為長年在金融圈，他是少數很早就開始準備退休計畫的台灣人。劉奕成自稱「非常保守」，他拿自己可運用資金的六成，投資不動產信託基金，每年可固定獲得配息，另一成資金放在活存、一成買股票。

但劉奕成憂心現代年輕人的「低薪」狀況，台灣上班族的薪資所得長年沒調整，按照目前碩士或大專生僅兩、三萬元的月薪來看，即使要年輕人，從年輕時就「提早」準備退休，大概也沒幾個人做得到。

經建會估：2017年台灣將邁入高齡社會

更新日期:2010/08/16 21:35

台灣究竟何時邁入「高齡社會」？經建會表示，今年台灣65歲以上人口占總人口比率已經達到百分之十一，已經符合「高齡化社會」的標準。預估到了2017年，國內65歲以上的高齡人口、將占總人口數百分之十四，達到國際慣例所指稱的「高齡社會」。

　　另外，經建會也推估，到了2025年，國內65歲以上的高齡人口、占總人口比率還要繼續提高到百分之二十，到時候台灣將邁入「超高齡社會」。

台灣近8成基金族屬木星族 投資茫然沒主見

鉅亨網新聞中心　(來源：中廣新聞網)　2010-08-17 21:30:18　

去年三月是金融海嘯谷底，三月到六月屬於海嘯之後反彈行情的「初升段」，銀行觀察，當初敢危機入市的「股神族」，平均年報酬率是百分之一百一十五，但有將近八成的投資人都屬於失望逃避的「木星族」，隨市場起舞，不是賣出、就是觀望，平均年報酬率只有百分之十四。（張雅惠報導）

中國信託針對財富管理客戶買賣基金，進行投資行為調查，十萬名客戶當中，高達七成八的人在去年三月金融海嘯谷底都感到悲觀逃避，這些人持續賣出持有的部位，不然就是繼續觀望，錯失危機入市的好時機，這些人屬於茫然投資又隨波逐流的「木星族」，只有將近百分之三的人在盤勢趕底之後還敢進場，屬於「股神族」。

中國信託協理黃培直分析，股神族嚴肅看待投資風險，偏向保守穩健，木星族不了解風險；股神族動態調整資產配置，利率降低，減少存款和外幣投資，增加股票和投資型保單，隨著市場好轉，股債維持各半的比例，但木星族對利率不敏感；股神族願意在行情低迷的時候，單筆大額投資一、兩檔基金先試水溫，等市場上揚之後才開始多檔配置，木星族不是太集中、就是太分散；股神族會頻繁進出，嚴格停利或停損，但木星族一旦住進套房就聽天由命。

「市場最後趕底的時候，一買進去，百分之五十的人都賠兩成，但是，三個月之後，就有很顯著的變化了」

中國信託發現，股神族的投資人，平均資產五百五十萬，年齡在四十到六十歲，以男性退休族居多；木星族的平均資產三百萬，年齡從二十到六十歲都有。

何謂貧窮線？

更新日期:2010/08/17 04:11

貧窮線取決於家庭收入、動產及不動產等3項指標，會因所在區域不同，略有差異。台灣全國目前區分為台北市、高雄市、台北縣、金馬、其他20縣市等5標準。

以今年度而言，北市家戶須同時符合：戶內人均收入低於1萬4614元（最低生活費）、每人存款低於15萬元、每戶不動產價值低於550萬元，就會被列為貧窮線以下家庭。

台灣20縣市的標準為：戶內人均收入低於9829元（最低生活費）、每人存款低於7萬5000元、每戶不動產價值低於300萬元。 （記者曾韋禎）

11萬戶貧窮線家庭 創新紀錄

更新日期:2010/08/16 00:01

台灣的景氣有好轉現象，但是內政部最新的統計發現，國內生活在貧窮線以下的家庭，創下了歷史新高，總共有11萬戶，甚至比金融海嘯期間還增加了1萬戶，而且貧窮人數也創下新高紀錄，有高達26萬人，生活在貧窮邊緣，情況到底有多嚴重?

黎小妹妹的阿嬤打開一包泡麵，再配上一顆雞蛋，這就是祖孫倆的晚餐，61歲的阿嬤一隻眼睛看不見，要獨力撫養2個孫子，中低收入戶每個月只有1400元的補助，打開家裡的冰箱，看得到的都是人家送的。

類似黎阿嬤這樣生活在貧窮線以下的家庭，內政部最新的統計，全台有11萬戶，但比2009年同期還增加了2.6萬人，而且還比金融海嘯期間增加了將近1萬戶，刷新了歷史新高，景氣好轉，窮人卻越來越多，民眾感受都很強烈。

目前的貧富差距反映在工作上，許多民眾找不到正式工作，只能暫時打工應付生活所需，這也是現在非典型就業民眾增加的主要原因，如果貧窮的民眾不能隨著景氣好轉而減少，那再漂亮的景氣數據，也只是口號。

7月新契約保費 銀行通路占7成

更新日期:2010/08/14 03:07 記者彭禎伶／台北報導

工商時報【記者彭禎伶／台北報導】

7月壽險業新契約保費衝上1,011億元，但有7成以上保費來自銀行通路！靠銀行通路銷售的利變年金，7月仍是銷售462億多元，若再加上6年期養老險等，與銀行定存比利率的儲蓄型商品應超過6成以上，銀行通路強的壽險公司如台銀人壽、合庫人壽、法國巴黎人壽、安聯人壽全都擠入單月前10名內。

7月新契約保費第一名是富邦人壽的292億元，市占率28.85％，第二名則是國泰人壽的256億元，市占率25％，由於合庫人壽、中華郵政壽險部等保費大幅成長，再加上國壽刻意對利變年金等商品降溫，因此年初國壽持續市占率30％的情況，在7月出現變化。

新壽7月以71.73億元排名第3名，接著則是由7月底才開張3個多月的合庫人壽，以57.24億元位居第四名，中華郵政壽險部則是以54.21億元緊追在後，排名單月第五名，中壽則是49億元排名第六名，第七名是擁有台銀通路的台銀人壽，單月有33.82億元，第八到第十名則是法國巴黎人壽、遠雄人壽及安聯人壽，同樣都是銀行通路銷售最多。

以業務員為主力的南山人壽，7月以21.31億元的新契約保費，排名第11名，由於沒有以銀行通路為主力通路，也沒有銷售利變年金，因此在7月未能擠入前10名的位置。

利變年金前7月已銷售2854.85億元，應是同期的新高數字，但隨著各家壽險公司都已喊出降溫之下，預估8月開始，新契約保費應有顯著的變化。

7月利變年金銷售，以富邦人壽的167.9億元占居第1，國泰人壽以154.5億元位居第2，新壽也銷售53.55億元，合庫人壽則有45億元，遠雄人壽銷售22億元的利變年金。

體內濕氣不排出 永遠睡不飽

更新日期:2010/08/12 15:51 文．李雪雯

夏天是最好的體內除濕機會，透過適當運動，幫助排出「寒」與「濕」。

夏天大家躲在冷氣房裡圖涼爽，造成「陽氣未宣發，反而在體表生出寒氣」，因為一分寒氣，常伴有一分濕氣，體內聚集的濕氣沒有排出去，在體表就會形成皮膚水腫，或皮膚長濕疹、發癢；在關節（筋骨）處則會造成四肢痠痛；在腸胃道則會形成拉肚子及吸收不良的問題，久而久之則會造成營養不良，常常覺得身體沉重。

甚至產生「睡再久也都睡不飽」的感覺，因為陽虛（陽氣不升發），頭腦所需要的能量無法向上供應，所以會思緒不清、頭腦不清醒。

【中醫比西醫重視出汗】

具有中西醫師執照的張哲慈指出，依中醫理論，夏天提供人體最好的「除濕」機會。經過了秋天的涼、冬天的寒、春天的濕，身體陽氣已被壓抑了半年以上，累積許多寒氣、濕氣。所以應該在夏天時，透過適當的運動，身體體表的溫度上升、正確發汗，讓末梢的微循環打開，幫助體內排出這些寒與濕。

從西醫看，出汗的生理功能只是用來「調節體溫」，因為流汗後，皮膚溫度平均可降低攝氏4度左右，新光醫院家醫科主任陳仲達指出。

比較起來，中醫較重視出汗，並且會依據出汗的時間與狀況，判定身體的健康與否，中西結合神經醫學會理事長蘇三稜表示。

【夏天多些自然流汗，冬天避免大出汗】

此外，中醫養生理論也講究「出汗要依照四時（季）做調整」：春夏養陽，可以運動出點汗。秋冬養陰，不宜過度運動，汗應該流少一點。

從「正常出汗」及養生的觀點來看，張哲慈建議夏天最適合運動的時間是早上5～7點，太陽才剛出來的時候，以及下午3～7點陽氣開始轉弱的時候最佳。

而在運動出汗之後，一要調整呼吸，吸氣吸到腳底，吐氣吐到頭頂，且速度要慢，最好能到每分鐘呼吸6次，甚至是一個呼吸循環達半分鐘；二是不要馬上喝太多水。

【不流汗易與肥胖形成惡性循環】

體型較胖的人因為比較容易流汗，夏天更不願意運動，只想待在冷氣房裡。中醫師勸胖子多動，以免形成惡性循環，身體不但愈來愈不健康，身材也將愈來愈胖。

張哲慈指出，胖的人多半屬於「陽氣虛」的體質，很容易累積「濕」而成「痰」。由於人體出汗時，必須靠陽氣的鼓動，而陽氣虛的人陽氣已經不足，所以一旦出汗之後，反而不容易停止，而發生汗出太多的情況。如此一來，大量出汗會帶來不舒服的感覺，另一方面更會消耗已經過少的陽氣（能量）。

不過，雖然胖的人在運動時，會因為陽氣虛而氣喘，但是運動確實可以帶動陽氣的循環，有利於身體的健康。

所以，張哲慈建議如果胖的人想要健康減肥，一是要靠運動持之以恆，另一個則是要透過「補氣」的方法來調理身體。

保險經紀人 下波納入

【經濟日報╱記者邱金蘭╱台北報導】

不止保險公司、保險代理人業務員須適用「海豚條款」，金管會也將修改保險經紀人管理規則，增訂相同規範，要求保險公司必須要求往來的保險經紀人，不得以保費折讓或其他不當誘因，向保戶推介商品。

金管會官員9日表示，這次修正保險業招攬及核保理賠辦法，主要適用對象是保險公司及保險代理人，至於保險經紀人則不在適用範圍內，不過，辦法中仍透過保險公司，對業務往來的保險經紀人做「間接」規範。

重點包括，保險業應要求業務往來的保險經紀人，不得以保險費折讓或其他不當的誘因向保戶推介保險商品，不得有其他損害保戶權益的情事，以及必須符合保險經紀人管理規則的規定及業務往來合約約定等。

至於「海豚條款」規定，由於保險業招攬及核保理賠辦法主要適用對象是保險業及保險代理人，不含保險經紀人，因此，有關「海豚條款」規定，目前還規範不到保險經紀人公司的業務員。

不過，金管會官員表示，金管會即將修改保險經紀人管理規則，納入「海豚條款」，讓保險經紀人公司的業務員，受到相同的規範。

聯合理財網 2010/08/10

保險「海豚條款」 後天上路

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

金管會對保險業務人員訂定的「海豚條款」，12日上路，從事保險招攬的業務人員酬金必須與風險結合，而且不能慫恿保戶違反告知義務，或以不當手段唆使保戶轉保、退保或貸款等。

「海豚條款」主要是希望保險公司提供保險招攬人員酬金，必須跟風險結合，不要像海豚表演一樣，「一跳上來，就給他魚吃」，業務員一賣商品，就發給高額酬金，完全不顧未來的可能風險。

金管會官員9日表示，金管會已在「保險業招攬及核保理賠辦法」中增訂相關規定，日前發函提醒保險業者，這些新規定將從8月12日 起生效，屆時保險公司訂定內部業務招攬處理制度及程序中，必須納入相關規範，否則將依保險法規定處以罰鍰。

根據新規定，保險業訂定內部業務招攬處理制度及程序時，應包括業務人員酬金與承受風險及支給時間的連結考核，也就是所謂的「海豚條款」，酬金不但要跟風險連結，長期保單也不宜一次支付佣金。

還有，保險招攬人員不得慫恿保戶違反告知義務，或以不當的手段唆使保戶辦理退保、轉保、縮小保額、繳清、展期或貸款等行為。此外，也不能以誇大不實、引人錯誤的宣傳、廣告或其他不當的方法，從事招攬。

金管會官員表示，這些都是保險業務人員從事招攬時常見的紛爭及缺失，希望保險公司在內控制度規範上納入管理，以減少可能的糾紛，並維謢保戶權益。

金管會並明訂，保險酬金支付對象不能跟要保書上的招攬人員不同，以避免不具招攬人員資格的業務人員，以「掛件」方式招攬。此外，為明確規定保險業利用保險業務員、保險代理人、保險經紀人、電話行銷、電視行銷、銀行保險等各種通路，招攬業務，必須依不同行銷通路別及其特性，訂定應遵行的事項。

聯合理財網 2010/08/10

帶病保投資型保單 要課遺產稅

【聯合報╱記者賴昭穎／台北報導】

爭論不休的投資型保單給付課徵遺產稅議題，財政部已決定一致性認定標準，將不訂定「適格比率」（投資與保額須達合適的比率，保單給付才可免遺產稅）；將以「是否異常投保」為課稅認定標準，例如「帶病投保」，保險給付就要課遺產稅。

財稅官員指出，儘管未訂出適格比率，但躉繳（一次繳清保費）或是保費比保險給付還高的這類保單，稅捐機關會以實質課稅原則處理，只要認定是異常保單，就會課遺產稅。

國稅局官員表示，遺產及贈與稅法規定，約定被繼承人死亡時，給付指定受益人的人壽保險金額免遺產稅，不少有錢人鑽漏洞節稅。官員說，之前曾查獲一起個案，一人在罹患肺癌重病時，向某保險公司以躉繳方式繳了3,000多萬元的保費，身故後，家人領回3,000多萬元的保險金。

官員說，從此一個案投保的動機、時點、金額和健康狀況來評估，根本是把財產轉換為保險給付，以規避遺產稅的手法，因此認定這3,000多萬元的保險金得課遺產稅，發單補稅1,000多萬元。

為杜絕保單節稅漏洞，去年行政院賦稅改革委員會開會時，把投資型保單的課稅問題列入討論，會後也取得共識，決議對投資型保單訂出適格比率，只要是適格保單就不課遺產稅，不適格保單就得課遺產稅。

不過，財政部和金管會半年多來經過多次會商，對於合理的適格比率應訂在多少始終無法取得共識，金管會官員主張現行的適格比率已符合賦改會決議，不需要重訂新的適格比率；但對於高齡、高額或帶病投保等異常保單，可以個案認定方式處理。

財稅官員表示，目前的適格比率最高為101%，也就是每100元的保額中，有99元是投資、1元是保險（99+1／99）。

針對外界質疑財政部不訂適格比率形同「棄守」，官員重申，訂出適格比率未必有利課稅，因為採用實質課稅原則，只要是異常保單都得課稅；一旦訂出適格比率，符合適格比率的異常保單將可享有免稅優惠，恐將不利課稅。

聯合理財網 2010/08/02