保險金信託 身後大保障

更新日期:2010/06/07 04:11

記者李靚慧／專題報導

多數父母買保險的目的，是希望一旦自己不幸提早離開子女，子女能夠藉由保險理賠，持續穩定無虞的生活，不過，如果子女當時未成年，大筆的理賠金很難不被其他親友覬覦，近年來許多銀行積極推廣「保險金信託」業務，讓一般中產階級，也能完全掌握自己身故之後的理賠金用途。

國泰世華銀行指出，所謂「保險金信託」，就是以「保險理賠金」作為信託財產，由保險金的受益人，事先約定將未來可領的保險理賠金交付信託，當未來被保險人不幸身故時，保險公司就會將保險理賠金直接撥入受託銀行的信託專戶，由銀行依信託契約的約定，管理、運用或給付受益人保險金，藉以落實被保險人希望「以保險金照顧家人」的心願。

不過，要與銀行簽定「保險金信託」契約，必須注意哪些重點？首先，必須「設定信託到期日」，例如將日期設定在受益人成年之後，但國泰世華銀行提醒，為了避免受益人剛成年，尚未建立正確的理財觀念，或是擔心理賠金遭揮霍濫用，最好將信託到期日設定在25歲、甚至30歲後才中止。

其次，必須與銀行約定，一旦信託契約生效，進入信託之後的金錢，該如何管理運用？例如資金放定存，或是投資哪些類型的商品，銀行業者建議，為了避免因投資失利造成本金虧損，最好是購買保守型商品，實務上多數信託客戶，都要求理賠金直接放定存。

此外，在簽定信託契約的同時，也需確定未來保險金的給付方式，例如僅按月支付生活費、每學期支付學費、有需要時支付醫療費用等基本生活所需，或是每年支付一次出國旅遊費用，這必須依照保險理賠金的總金額高低、受益人人數多寡來詳細規劃，避免因為給付項目過多、過於頻繁，讓保險理賠金迅速用罄。

為了避免年幼受益人的保險理賠金被法定監護人挪用，銀行業者也建議，可委請親友中有責任感的人，擔任信託監察人，約定未來「保險金信託」契約的變更或提前終止，均須經信託監察人同意。

為了確保未來理賠金能順利進入信託專戶，信託契約簽定後，也需定期檢視，是否有新增保單或需變更保單受益人，有任何變化都需即時通知受託銀行與保險公司，以確保未來所有的理賠金，都能順利撥入信託專戶。